PKV oder GKV: Sechs Rechenbeispiele mit und ohne Kinder
Ein niedriger PKV-Beitrag sagt noch wenig über dein Familienbudget. Bei 600 € angenommenem Krankenbeitrag bleibt im Beispiel ohne Kinder ein Unterschied von 268,09 € pro Monat. Mit zwei Kindern zu jeweils 180 € Krankenbeitrag sind es noch 38,68 €.
Sechs Beispiele auf einen Blick
Die Beträge zeigen den monatlichen Eigenanteil inklusive Pflegeversicherung und Rücklage für den Selbstbehalt des Erwachsenen, vor Steuerwirkung. Öffne ein Beispiel, um seine Eingaben im Rechner zu verändern.
| Angenommener Krankenbeitrag | GKV | PKV mit Rücklage | Im Modell niedriger |
|---|---|---|---|
| Ohne Kinder · 450 € Krankenbeitrag | 648,09 € | 305,00 € | PKV um 343,09 € |
| Ohne Kinder · 600 € Krankenbeitrag | 648,09 € | 380,00 € | PKV um 268,09 € |
| Ohne Kinder · 900 € Krankenbeitrag | 648,09 € | 530,00 € | PKV um 118,09 € |
| Ohne Kinder · 1.100 € Krankenbeitrag | 648,09 € | 671,41 € | GKV um 23,32 € |
| Zwei Kinder · 180 € Krankenbeitrag je Kind | 598,68 € | 560,00 € | PKV um 38,68 € |
| Zwei Kinder · 280 € Krankenbeitrag je Kind | 598,68 € | 731,41 € | GKV um 132,73 € |
Was in allen Beispielen gleich ist
- Angestelltengehalt: 90.000 € Jahresbrutto, außerhalb Sachsens, mindestens 23 Jahre alt.
- GKV-Zusatzbeitrag: 2,9 %. Die eigene Krankenkasse kann einen anderen Satz haben.
- PKV-Pflegebeitrag des Erwachsenen: 60 € pro Monat; jährlicher Selbstbehalt: 600 €, vollständig als 50 € Monatsrücklage eingeplant.
- Keine Steuerwirkung, Beitragsrückerstattung, GKV-Zuzahlungen, Partnerbeiträge oder zusätzliche Altersvorsorge eingerechnet.
- Keine Entlastungsbausteine und keine gesonderten Krankentagegeldbeiträge angesetzt. Ergänze solche Beträge aus deinem Angebot im Rechner und prüfe ihre Zuschussfähigkeit.
Zusätzliche Annahmen für die Familie
Die zwei Kinder sind im Modell unter 25. Eine beitragsfreie GKV-Familienversicherung ist unterstellt, ebenso die Zuschussfähigkeit ihrer PKV-Beiträge. Beides muss im konkreten Fall geprüft werden. Die Familie bekommt keinen höheren maximalen Arbeitgeberzuschuss. Für die Kinder sind hier keine Pflegeprämien und keine Selbstbehalte angesetzt; fallen sie in deinem Angebot an, steigen die Kosten.
Wenn der privat versicherte Elternteil mehr verdient und die weiteren Voraussetzungen erfüllt sind, kann die kostenlose GKV-Mitversicherung der Kinder ausgeschlossen sein. Ein höheres Einkommen allein begründet deshalb keinen einfachen Systemvergleich. Die Bedingungen für Familien verstehen.
So entstehen 268,09 € und 38,68 €
Ohne Kinder beträgt der GKV-Eigenanteil 648,09 €. In der PKV bleiben nach den angenommenen Zuschüssen 330 € fester Eigenanteil plus 50 € Rücklage: zusammen 380 €. Die Differenz beträgt 268,09 €.
Mit zwei Kindern sinkt der GKV-Pflegeanteil im Modell; zusammen ergibt sich ein GKV-Eigenanteil von 598,68 €. Bei 180 € je Kind steigt der private Krankenbeitrag auf 960 €. Nach 480 € Kranken- und 30 € Pflegezuschuss sowie 50 € Rücklage bleiben 560 €. Die Differenz beträgt 38,68 €.
Bei 280 € je Kind liegt der private Eigenanteil inklusive Rücklage bei 731,41 €. Hier begrenzt der maximale Krankenversicherungszuschuss den Arbeitgeberanteil. Im Modell liegt die GKV um 132,73 € niedriger. Alle Formeln und Rechengrenzen ansehen.
Ein Unterschied ist noch kein freies Budget
Gleiche Beiträge bedeuten keine gleichen Leistungen. Die heutige Differenz ersetzt auch keine Vorsorge für spätere Beiträge. Für eine eigene Rücklage kannst du mit frei gewählten Rendite- und Inflationsannahmen rechnen: Vorsorge planen.
Quellen für die Beitragsregeln
- BMG: GKV-Beiträge und Grenzen 2026
- BMG: Pflegebeiträge und Kinderabschläge
- § 10 SGB V: Familienversicherung
- § 257 SGB V: Beitragszuschuss
Beitragsstand 2026 · redaktionell geprüft am 8. Oktober 2026
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